文/潘建伦 2018年9月27日星期四
记得是2016年，老潘在这里写过一篇以《老潘讲典当：由上海一家典当行的“内鬼”典当师用假金饰品骗当500余万元想到的》为题的评论性文章，文章以央视网播报的一则新闻为背景，说是上海黄浦法院审理了一起典当行鉴定师（老潘还是习惯于称作典当师）利用假手续骗取现金的案件，据电视台的报道，上海某典当行典当师李某2010年进入一家典当行负责贵金属饰品典当鉴定与评估工作，2012年，李某利用他人名义将一根假黄金项链鉴定为真品，骗取典当行两万多元，在随后的几年里，他先后利用包括项链、戒指、挂件等共1082件假黄金饰品骗取典当行516万元现金；最后的结局是，李某犯职务侵占罪，法院判处其有期徒刑8年。在老潘我看来，按说典当行出“内鬼”这种事情在典当行业内已经是够“奇葩”的了，然而，更奇葩的是这种事情还一再发生，这不，日前，《新民晚报》日前报道了一篇《以假换真130余次，典当行女鉴定师被捕》为题的新闻，我们来看这又是怎么一回事。
原文如下：
本报讯 (记者 郭剑烽 通讯员 朱珠)一女子沉迷于购买奢侈品，利用自己是某典当行的价格鉴定师的职务便利，三年里雇佣他人或让他人帮忙以假的金属饰品冒充真的贵重金属进行典当达130余次，侵占公司人民币220余万元。日前，杨浦区人民检察院以涉嫌职务侵占罪对张某批准逮捕。
张某是本巿一家典当行的价格鉴定师，痴迷于购买奢侈品。但工资、奖金、提成到手却每月只有4000余元，“微薄”的工资让她入不敷出，更是无法填补她无穷无尽的购物欲望。
2015年8月，张某“灵机一动”，在网上购买了足以乱真的假饰品。随后，她找了一个跑腿公司，谎称其不方便在自己工作的公司典当物品，将假饰品交给跑腿公司的业务员到公司帮其办理典当手续。“平日公司管理较为松散，鉴伪定价、封装等步骤一般都是由我一个人操作完成的。”张某称，就这样，其委托的业务员顺利拿到了当金，除了支付给业务员的300元跑腿费，剩余的当金便悉数进了张某的口袋。
用低廉的假饰品换高额真金，作案得手之后，张某尝到了“浑水摸鱼”的甜头，从此在“监守自盗”的路上一发不可收拾。据张某回忆，自己赚得最多的一次是一条Tiffany的项链。“那牌子项链很出名，某宝网站更是赝品百出，让人真假难分。”她按价格排序，在众赝品找到了“性价比最高的那个”。70块钱包邮的“Tiffany”，就这样被她“典当”到了3万余元。张某称，自己随后便总是用50到100元不等的劣质银制品，冒充铂金钻戒、铂金项链、铂金手链等饰品。2015年8月至2018年4月，短短三年不到的时间内，张某让跑腿公司业务员、自家表弟及朋友等人冒充典当人，以假充真典当了130余次，侵占公司典当金220余万元。
全文完
看完上面的案情报道，老潘我有个本下意识的疑问，就是新闻里说得=的这家典当行是不是我们通常所说的获得“典当经营许可证”和“特种行业许可证”的正规典当行呢？从新闻报道来看是无法确认的，所以，老潘我在这里就将之视作正规的典当行吧。显然，新民晚报报道这案件和2016年上海电视台报道的事情的案件如出一辙，都是“内鬼”典当师自己唱“双簧”，自己负责业务的接待和典当鉴定与评估工作，如此“内鬼”，如此的拙劣的骗当手法，竟然发生在上海，竟让发生在典当运营与管理技术高度成熟的今天，实在是匪夷所思。老潘我认为，典当行虽然是一个小微型企业，但在经历了漫长的历史发展，无论是以前作坊式的运营管理模式，还是现在导入的现代的公司化的运营与管理模式，一个典当师能在长达近三年的时间跨度里利用假奢饰品来演一曲双簧戏骗取两百多万元，这实在令人先是“惊诧”，接着就是“痛惜”，再接着就是“悲凉”了；就老潘我自己二十余年的典当人生阅历来看，这还真不能怪这些个“内鬼”的骗术是有多么的“高明”，要怪，就怪这些个受骗的典当行的运营与管理技术太掉档次了，甚至可以说其连以前的作坊式的管理水平都不如，要知道，我们固然强调人的道德素养，但想要控制好道德风险的发生还是要靠制度和流程规范，在这些方面的漠视或留出的漏洞其结果只能是害人害己，只能是一个多方都输的结局，每每看到这样的“悲剧”发生，老潘我都是强烈的感觉“如鲠在喉”，所以呢，忍不住还是要来议论几句。
首先，这里面有一个典当行的流程管理规范的问题，通常，我们对于大宗业务产品及房产、汽车、财产权利等业务产品更注重用业务操作流程来控制风险，而对于民品典当业务产品的风险防控则认为是以鉴定与评估专业技术为关键点，譬如典当物品真伪的鉴定、价格的评估等环节的把控，但事实上，这个层面固然在整个流程里占着很重要的位置，但并不能完全的控制住风险，且不说业务通常也会因为技术人员的业务综合素质（老潘通常理解为待人接物的能力）问题而导致业务流失的风险，仅就技术层面而言，更何况，这里面从最初的客户接待洽谈一直到接下来的制票、物品封存、物品收当入库、当金发放，以及后期的续当、赎当、绝当等业务的办理，都需要一整套的业务操作流程规范，而在这个流程里面，典当师在其中的主导性的参与度是非常高的，这里，老潘想表达的意思是典当师在其中是主导性的参与，而不是“一言堂”，所以在初始环节，老潘既主张合理的授权，及典当师对某一笔业务在做多少？做还是不做上有权力决断，但又主张导入交叉审核制，及必须有另外一位懂技术的同事给予复核，我们将之称为“四眼法则”，即一笔业务的从头至尾至少是有两人来参与的，只有复核通过后才能走后面的流程，当然，我们分析这个案例的话这起案件并没有在报道这其中的细节，再说，此流程环节还不能绝对的挡住风险，最明显的，譬如复核者的技术水平问题，复核者与典当师会否“沆瀣一气“的问题等等，这都是无法通过量化来解决的问题，但即使如此，这一流程环节仍然有积极的意义，至少是设了一道关卡。
我们看这起案件中，可以说和以前的那个案件一样，也是该典当行的典当师在很长时间内作案而没有被发现；其唱的也都是自唱“双簧”，想想看，这起案件中的张某在近三年中以假充真前后典当了130余次都没有暴露，或许老潘我在上面说到的第一流程环节要么是该公司压根就没有，要么或者是形同虚设，可即使如此，我仍然认为在后期如果还能设置并完成有几个流程出来应该是能够发现问题的，譬如，这些奢侈品饰品典当业务业务有没有及时的办理续当？如果既没有及时续当又没有赎当，那有没有对这些集中在几个客户范围内的如此结果有没有去做调查、总结和分析？或者，针对不续不赎的结果，有没有及时的办理绝当？如果及时办理了绝当，有没有及时的处置？如果没有及时处置，为什么不及时处置？想来，只要及时做了绝当销售处置了，这些假的奢侈品牌饰品不就一下子露出马脚来了嘛？所以，相信，把这些问题回答清楚了，前面的问题就在某个环节能止住了，如此，也就绝对不至于会出现这位典当师张某能在近三年的时间里自唱双簧而没能暴露，对吧？不过，老潘我也曾经听到过一个流传在咱们典当行业内的一个说法，说是有些典当行的老板对于绝当死当的黄金首饰从来都是自己留着，说是不差那几个小钱，就自己留着等着涨价，所以不对外卖，想想，这想法和做法，哪里是做金融的哦！想来，这不也正是给那些想动歪脑筋的“内鬼”体提供了“搞鬼”可乘之机吗？
其次是典当师的招聘和任用问题，关于这个问题，老潘在以前发表过的一篇《什么样的典当师才是典当行眼里的“好典当师“？》文章中有过提及，所以就这个问题，老潘不想有多的啰嗦，但我想表达和补充的是，建议我们典当行宁可自己花力气去培养那些”白纸“一般的年轻人，也不要轻易的用行业内的”熟手“，或者是不经严格的把关考核就招进来，老潘说得极端一点，就是一个典当师在一家典当行呆的时间如果不超过三年五载得，这个人无论他有多好的技术，您都需要审慎的考虑和考核他的敬业精神和职业忠诚度！有时，一个人在敬业、责任感、认真细致上的优势可以大大弥补他可能在技术上的不足，技术短时间不行，可以慢慢学，慢慢积累，但如果在根子上就有问题，那是无论如何都没有办法改变的了。
最后，老潘想说的一个问题是，人和制度流程的结合问题，毫无疑问，只有是有机的结合才是最合适的，如果完全相信“人性”他会出问题，而完全相信制度流程他也会出另外一些问题，所以，有人说，一个“好的制度”不仅可以使“好人”变得更好，还可以使“坏人”无机会“使坏”，而一个“不好的制度”则不仅会逼走“好人”，甚至还可能使“好人”也“变坏”，甚至使“坏人”变本加厉，再回到人本身，老潘一直认为，典当师可以说是一家典当行的“灵魂”，给他发挥的氛围和空间是必要的，但一定不要忘了，没有价值观和文化的认同，没有规则和制度流程的规范约束，再美好的“灵魂“都有可能迷失！再好做的生意也会给做砸了，您说呢？
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我学习，我收获，我快乐！我进步！跟着老潘我一起终身学习吧！
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