文/潘建伦 2018年12月4日
汽车典当融资业务是大多数典当行的一个重要业务产品，近几年来，受一些金融机构推出的车抵贷（俗称不押车贷款）业务的影响，典当行的汽车典当业务量急剧减少，老潘我清楚的记得几年前在典当行做运营管理工作的时候，一家分店保持月均几十台车的在当库存量可以说很轻松，而据了解，行业内有些典当行的在当汽车库存甚至达到了上百辆，可是，自车抵贷推出市场后，这样的情形就不再有了，显然，典当行需要转移占有权的质押典当融资方式与车抵贷的那种不押车融资方式在明面上就显得没有多少竞争优势。那么，如此竞争格局已然形成，我们典当行业该怎样客观看待这些问题呢？
首先，我们也应该看到，典当的质押和车抵贷的抵押相比也不全然就是没有可以发挥的特长、契机和优势，譬如他们的变相收费问题就是最明显的“软肋”，对于短期借款人来说，实际上所要付出的融资成本算下来并不比典当低，而特别值得注意的是，车抵贷市场在经过前几年的野蛮生长后，同样受经济大环境的影响，其逾期率和违约率也是大幅度攀升，而且其自身存在很多的问题也逐渐暴露了出来，尤其是进入2018年以来，随着国家“扫黑除恶”专项行动的展开， 一方面，有关业务合规备案延期就分别对其车贷资产端和P2P的资金端形成很大压力；另一方面，大量暴力催收、强制拖车行为在社会上形成舆论压力，以至于成为“扫黑除恶”行动所打击的对象，如此，自然会导致其逾期或坏账的处置周期变长了，继而，那些车抵贷公司垫付资金压力也变大了，甚至最终可能使其经营难以为继。显然，这些客观现象已然反映出车抵贷市场出现了收缩。
其次，我们知道，车抵贷市场竞争是呈恶性状态的，那些做车抵贷业务的大小机构之间常常对借款人的资质要求很低，几乎是只要有人和车的手续就受理，至于借款人有无偿还能力或者有多大的偿还能力不做更多考虑，所谓的贷前调查常常是形同虚设，对其逾期风险和违约风险普遍预估不足，我们做典当人都知道，这些申请借款的客户群体实际上本身就是信用水平不高，说得直白一些，相当多的借款就是盲目的非理性的拿着借来的钱去做不靠谱的事，甚至从一开始就可以判断出其根本就是非理性的融资行为，一旦玩不转了，不还钱，人和车玩失踪那是必然的结果了，这无疑加大了车抵贷业务的风险。
最后，从金融产品的角度来看，车抵贷倒也是是一种很有市场的小额金融服务产品，也很容易做到标准化、规范化，但我们应该看到，“借钱容易还钱难”，在当前契约精神相对缺乏和信用体系不太健全的现实环境下，大小车抵贷机构对借款人违约后的合法的及时的追偿很难做到，最终类似那种抢车、逼人等等暴力催收、非法催收手段就成为他们必然的选择了，而这显然于国家的法治精神和社会舆情相违背，自然也是国家和社会不能容忍的了。
显然，当前车抵贷市场已然出现了收缩，典当行在汽车典当业务这一块就要利用这有利时机，在产品营销推广上要加大力度，在服务上做到更精细精准，通过业务服务产品的多元化优势，再次赢得这个市场，或者说夺回一部分过往失去的市场还是很有胜算的，至少从老潘我了解到的信息来看，尽管这几年车抵贷市场对我们的汽车典当业务造成很大冲击，可总还是有一些典当行在这一块仍然是做得“有声有色”，或许其不如以前最好的时期，可是总比坐着哀叹抱怨时局不利要好吧！您觉得呢？
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