作者：潘建伦 2019年1月18日
上图为一位行人走过一家典当行门口
2017年，是国内典当行业复出三十年的年份，继往开来，在这一年，本该是值得中国典当行业好好庆祝一番的好年份，也尽管成都、北京、上海和深圳等地典当行业协会都先后举办了相关纪念活动，但远不是想象中那般热闹，用一位典当同仁的话来说就是：“大多数典当行的经营遇到问题，所以对举办纪念活动的兴致很低”。
另外一件事情发生在去年，即典当行业监管部门从商务部划归至银保监会，虽然这次变更是在预料之中，但在整顿和规范金融市场以防范金融风险的大背景下，新的监管部门并没有带给行业些许的惊喜，或许，拖到年末才陆续挂牌成立的全国多省地方金融监督管理局多少也说明了问题之所在。
有数据显示，从2015年到2017年，全国典当行业从业人数从63000人减少到了49000人，这也或多或少说明行业的发展景气度降低了，进而通过上面这两件事，我们也不难理解，为什么现在好多典当行一边是被过往大量的逾期违约业务所困扰，使得新业务不敢做、不能做。另一边却也还是寄希望于有新的且有利于行业发展的典当监管政策出来，继而重振典当企业。然而，如同失败的婚姻，出问题的种子在多年前就已埋下，既有外因，亦有内因。
从外因上来说，是不断放缓的国家经济发展大环境，是民间金融市场的竞争乱象，是商品流通和消费市场的格局发生了改变，而作为横跨金融和商品流通两大领域的典当业哪有可能不受影响呢？
要知道，典当虽然不属于“主流金融”，但作为世界上最古老的金融贷款形式，其服务对象已然不仅仅是传统的城乡居民，一方面，受益于改革开放政策红利，国内民营经济得到高速增长，投融资市场需求一年比一年旺盛，大量的个体工商户、小微企业以及因城市房地产开发建设和城乡基建工程而产生的大大小小的工程承包人，他们都会因为账期周转问题而临时选择典当作为应急融资途径。显然，作为主流金融的补充，典当这种直接融资方式大大方便了大大方方便了民营经济实体的应急融资需求，典当虽然融资成本高，但赚来的利润完全能覆盖这些成本，另一方面，作为传统的服务对象，世俗社会下的一部分城乡居民无论是天灾人祸还是人情世故，仍然还存在着分散的小额度的应急融资需求，至于典当行售卖的那些比大商场专柜里不仅便宜很多而且一点也不掉档次的绝当品，也吸引了不同消费层级的消费人群来消费。如此，投资和消费两头都热闹，人们对经济繁荣的感受就是钱好赚，继而就是敢借也敢消费，只是，从2016年开始，甚至更早，中国的民营经济开始出现问题，继而影响到整个民间金融市场、消费市场。
许多媒体常引用的数据使“民营经济贡献了50%以上的税收，60%以上的国内生产总值，70%以上的技术创新成果，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量”。无疑，民营经济出了问题，整个经济体系都会出问题，据老潘所知，过往，国内有90%的典当行的放款对象就是民营小微企业和个体工商户以及承包头，想想，这些民营小微企业玩不转了，典当行借给他们的钱能不逾期违约吗？有媒体说，2016年，中国民间投资突然出现断崖式下滑，可见，这对于那些以服务民营实体经济为主要对象的典当行来说，其获客率自然也不可避免的要减少。
实体经济不好做，以金融创新为借口的各种金融业态却是野蛮生长，几近“全民金融“，这无疑是冲击典当这个以传统财物的质押或抵押为主要融资方式的又一个外因，这一切金融乱象导致的结果就是非法集资、暴力催收、平台垮塌、老板跑路，继而是国家对这个市场的清理、整顿和规范。所有这些现象和结果无不给典当造成或大或小的消极影响。要知道，许多事情的发生看起来与典当不甚相干，但或多或少让典当行业粘上火星，从而产生看不见摸不着的负面效应，从2016年4月在山东聊城因催债而发生的“辱母杀人案“，到去年8月在江苏昆山发生的非法开设假典当行的龙哥被反杀案件就是最好的例子，不明真相的群众想当然的以为这就是典当，使得典当行业无辜的被”污名化“，而相关主管部门干脆在民间金融监管上采取”一刀切“的办法，不得不说这也会影响到典当行业。
“金融的本质是服务于实体经济”，这是行业内外的共识， 银保监会主席郭树清说：“大量的金融机构和实体企业本质上是一个利益共同体。在认识上，关键是要推动银企双方特别是金融机构形成“银企命运共同体”意识和思想，要充分认识到金融与实体经济共生共荣的关系，实体经济是金融的根基，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，是金融立业之本，也是防范金融风险的根本举措。服务民营企业是银行的战略性业务，成长潜力极大，占的比重会越来越高，因此可以说民营企业好，则金融好，民营企业兴，则金融兴，帮助民营企业渡过难关，就是帮助金融业迈过打好防范化解金融风险攻坚战这个重大关口。金融机构要充分、清醒地认识到服务好民营企业的重要性和紧迫性，千方百计构建银企命运共同体，同舟共济、同兴共荣，共同发展。显然，从国家整体经济振兴的政策来说，有选择性的拯救一些民营企业是必然的，继而带动整个民营经济的振兴，这对于典当行业来说无疑是个好预期。
外因不是典当行业能左右的，所以，要想国内典当行业重振，还是要在自己身上找原因。从老潘了解到的情况来看，出问题的总是那些贪大冒进想赚大钱快钱的典当行，从全国来看，大约有90%以上的典当行是不做民品典当业务的，他们只做大业务，如此，不出问题才是怪事。所以，从内因上来说，是一些典当行金融风险意识不够，创新动力不足，行业内竞争过度，贪大求快以及运营管理技术水平低等都是长期存在的问题，更严重的是是有些典当行还触碰法律监管红线，给整个行业造成不可弥补的伤害，譬如2016年以集资诈骗罪被判无期徒刑的海口泰特典当有限责任公司总经理沈某就是典型案例。
很多老典当行的衰败不是来自于外因，或者是不思进取，“躺在过去的成功之上慢慢退步“，或者是大股东自身出了问题继而连累了典当行的正常周转。而那些新开设的典当行或因为用人不当，风险防控能力薄弱，以至于刚下水就严重呛水。或是因为业务产品结构单一，客户来源狭窄，有限的几笔业务出现逾期违约就导致公司近于瘫痪，这些老问题，新问题，无不是内因所致。
几天前，老潘我在北京扮成客户走几家典当行，看得出，作为一线城市，以绝当品销售为导向的发展模式已然也没有往日那般的热闹了，而越来越显得沉重的租金成本、人力资源成本也在吞食着本来就减少了的利润，在老潘我看来，困难时期，压缩成本开支，优化运营管理结构，提升服务水平，挖掘衍生产品和服务价值才是当务之急，至于创新，我们倒是喊了很多年，可没见到哪里有真正的创新，所以，典当行业的创新还是要多在现有的传统领域如产品、服务、技术上去下功夫，有了这些扎实的功底，再保持持续不断的有创意的营销推广，想来，目前不景气的局面就一定有改善。
毫无疑问，典当行业目前的发展已然还处在困难时期，行业发展景气指数在短期内不会有大的改观，典当，如何重振？这是一个需要我们典当人自己，也需要新的监管部门来思考的问题，无论如何，老潘坚持认为，优存劣汰，只有那些爱典当、懂典当，专典当，一心一意做好技术、服务和品牌的典当行才能走得更远更好，相信，国内典当业在未来只会发展得更好，因为，中国的国运正盛，您觉得呢?
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